Не пропусти
Главная » О банках » Кредит: понятие, виды и функции

Кредит: понятие, виды и функции

Кредит: понятие, виды и функции. Кредитная система

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находится в постоянном обороте. Временно свободные денежные средства должны поступать на рынок ссуд­ных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учре­ждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Деньги, как и любой другой товар, продаются и покупаются. Процесс купли-продажи денег получил специфическое назва­ние — кредит. Латинское слово «crednjum» имеет двоякое значе­ние. С одной стороны, оно означает «доверяю», «верю»; а с дру­гой,, переводится как «долг» или «ссуда». Кредит — экономиче­ские отношения между различными партнерами, возникающие при передаче имущества или денег другому лицу на условиях срочности, возвратности, платности и обеспеченности.

Срочность, возвратность, платность, обеспеченность — ос­новные принципы кредитования. Принцип срочности заключа­ется в том, что кредит должен быть возвращен в строго опреде­ленные сроки. Соблюдение этого принципа — важное условие функционирования банков и самой кредитной системы. Воз­вратность означает, что кредит должен быть возвращен. Прин­цип платности означает, что за взятые в кредит деньги, надо платить процент. Платность заставляет заемщика эффективное использовать заемные средства. Принцип обеспеченности ссуд означает то, что кредит должен быть обеспечен имуществом. обязательствами третьих лиц. Кредитование предприятий, орга­низаций и населения осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов». К принципами кредитования отно­сится также принцип дифференцированности при кредитных отношениях. Дифференцированный подход к кредитованию озна­чает, что банки (кредитные учреждения) не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредиту тщательно изучается финансовое со­стояние заемщика, с тем чтобы убедиться в его способности вер­нуть кредит в установленные сроки.



Роль кредита и кредитных отношений лучше всего выражают функции кредита: перераспределительная, эмиссионная, кон­трольная, регулирующая. Перераспределительная функция заклю­чается в том, что ссудный капитал перераспределяет денежные средства от фирм и населения, у которых они временно свобод­ны, к субъектам хозяйствования, которые испытывают потреб­ность в дополнительных деньгах. Средства, предоставленные в ссуду, работают и приносят их владельцам доход в виде процента. Заемщик использует заем для получения прибыли, часть которой направляется на обслуживание долга. В развитых странах доля кредитных ресурсов в источниках финансирования деятельности предприятий составляет 30—50 %. Перераспределительная функ­ция обеспечивает возможность мобилизации капиталов для реа­лизации крупных проектов, недоступных для ограниченных ре­сурсов отдельных фирм. Эмиссионная функция кредита выражает­ся в том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения за счет увеличения безналичных денег. Способ­ность банков увеличивать денежное предложение при предостав­лении кредитов учитывается при проведении государством де­нежно-кредитной политики. Содержание контрольной функции заключается в контроле банков, выдавших кредит, за экономиче­ской деятельностью заемщиков. Прежде чем предоставить кре­дит, банк внимательно изучает кредитоспособность неплатеже­способность заемщика, знакомится с результатами аудиторских проверок. Предоставив ссуду, банк своими методами контроли­рует финансовое состояние заемщика, стремясь обеспечить свое­временный возврат ссуды и процентов по ней. Кредит служит инструментом регулирования экономики. Государство участвует в процессе движения ссудного капитала, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудного капитала, облегчая или затрудняя по­лучение ссуд. Кредитное регулирование экономики — совокупность мероприятий, осуществляемых государством для изменения объ­ема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.



В процессе исторического развития кредит приобрел много­образные формы. В современных условиях основными формами кредита являются: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный и международный. Коммерческий кредит предоставляется предприятиями, объединениями и дру­гими хозяйственными субъектами друг другу в виде продажи то­варов с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит обычно бывает краткосрочным — предоставляется на срок не более года. Инст­рументом коммерческого кредита служит вексель — разновид­ность долговых обязательств. Предприятие-поставщик предос­тавляет отсрочку платежа за свой товар, а предприятие-покупа­тель передает свой вексель как долговое свидетельство и обязательство платежа с процентом. Предприятие-поставщик может использовать этот вексель для платежей. Коммерческий кредит взаимосвязан с банковским кредитом. При коммерческом кредите может осуществляться учет векселей и предоставление ссуд под залог векселей. При учете векселей банк уплачивает дер­жателю векселя сумму, указанную на векселе, за минусом про­центов по действующей учетной ставке. В случае предоставления кредита под залог векселей ссуда предоставляется под товар­но-материальные ценности, обеспеченные векселем. Коммерче­ский кредит способствует перераспределению капитала, расши­ряет и облегчает реализацию товаров, ускоряет оборачиваемость капитала. К недостаткам коммерческого кредита относится его ограниченность по форме, времени, объему и субъектам.

Банковский кредит — кредит, предоставляемый в денежной форме кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фонда­ми, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предприятиям, организациям, населению и государству) в виде денежных ссуд. Благодаря своей универсальности банковский кредит является основной формой кредита. – В зависимости от сроков использования банковские кредиты делятся на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты заключаются для финансирования текущих расходов на период до 12 месяцев. Долгосрочные кредиты — кредиты на создание, реконструкцию и модернизацию основных фондов. Период долгосрочного кредитования увязывается со сроком окупаемости вложений. Бан­ковский кредит предоставляется после заключения кредитного договора. В кредитном договоре предусматривается назначение кредита, его размер, процентная ставка, сроки погашения кре­дита и процентов, формы обеспечения кредита, взаимная ответ­ственность сторон и т. д.



Важным видом кредита в современных условиях является по­требительский кредит, предоставляемый на срок до 3 лет при покупке потребительских товаров длительного пользования. Раз­новидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобрете­ние или строительство жилья. В этом случае в качестве заемщика выступает население, а кредитора, как правило, банки. При по­лучении потребительского кредита могут быть посредники, на­пример, торговые предприятия, продающие товары в кредит. Ос­новные формы потребительского кредита: продажа товаров с рассрочкой платежа (потребительский кредит в товарной форме); предоставление банками денежных ссуд населению для приобре­тения товаров длительного пользования; предоставление денеж­ных ссуд на жилищное строительство. В последние годы он полу­чает большое развитие в России. С одной стороны, благодаря ему население больше покупает товаров длительного пользования. С другой стороны, этот вид кредита является весьма доходной операцией коммерческих банков.

Ипотечный кредит выдается на приобретение жилья, земли, или другого недвижимого имущества, а также под залог недви­жимого имущества. Ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок — 10—30 лет. Государственный кредит — это, как правило, заимствование государства или местных органов власти у бизнеса и населения. Инструментами государственного кредита выступают государственные ценные бумаги. Продавая ценные бумаги, государство получает в свое распоряжение до­полнительные денежные ресурсы, которые используются для финансирования дефицита государственного бюджета и погаше­ния государственного долга. В отдельных случаях государство может выступать как кредитор (при предоставлении кредитов государственным банкам). Международный кредит включает в себя кредитные отношения между государством и международ­ными финансовыми организациями, а также между националь­ными фирмами и зарубежными банками и другими финансовы­ми институтами.



Совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и ме­тодов кредитования составляет кредитную систему общества. Современная кредитная система — многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

1. Центрального банка, государственных и полугосударствен­ных банков.

2. Банковского сектора: коммерческих, сберегательных, ипо­течных, инвестиционных банков, специализированных торговых банков.

3. Специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов: страховых компаний, пенсионных фондов, ссудосберегательных ассоциаций, кредитных союзов.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной систе­мы является типичной для большинства стран с рыночной эко­номикой.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Возврат подоходного налога при покупке квартиры

Возврат подоходного налога при покупке квартиры в ипотеку Внимание! Купившим квартиру после 1 января 2014 года будет полезен цикл статей о налоговом вычете с примерами, дополнениями в законодательстве от 2016 ...

Налоговый вычет при покупке автомобиля – можно ли получить возврат налога, Юридические Советы

Возврат налога при покупке автомобиля: существует ли налоговый вычет Не редкость сегодня услышать: «Купил квартиру? А налог вернул?». Да, это удобно, выгодно. Кто же от этого откажется? Сначала мы долго ...

Продажа и покупка квартиры через ипотеку: как происходит сделка, каковы риски продавца, а также пошаговая инструкция от сбора документов до заключения договора

От рисков продавца и покупателя до заключения сделки: как происходит продажа-покупка квартиры по ипотеке, пошаговая инструкция Наиболее популярным способом покупки квартиры (или доли в ней) является оформление ипотеки на нее ...

В каком лучше банке брать кредит: рейтинг и отзывы

В каком лучше банке брать кредит: рейтинг и отзывы К сожалению, экономическая ситуация в нашей стране уже долгое время оставляет желать лучшего. Нужды есть у каждого человека. Но далеко не ...

В каком банке можно получить перевод Вестерн Юнион, КредиторПро-2017

Где можно получить перевод Вестерн Юнион? Если вам пересылают средства из-за границы через Western Union, важно знать, в каком отделении можно получить эти средства. В этой статье – список некоторых ...

Что делать, когда приставы вычитают долг по кредиту из зарплаты, Паритет

Что делать, когда приставы вычитают долг по кредиту из зарплаты? По суду с меня взыскали долг по кредиту. На мою работу приставы прислали исполнительный лист, теперь из зарплаты удерживают деньги. ...

Спор о разделе долгов супругов

Спор о разделе долгов супругов Гражданский кодекс РФ ст. 199 «Применение исковой давности» ст. 200 «Начало течения срока исковой давности» ст. 244 «Понятие и основания общей собственности» ст. 253 «Владение, ...

Условия кредита в Сбербанке для пенсионеров

Условия кредита в Сбербанке для пенсионеров. Процентная ставка, предельный возраст Сбербанк России на сегодняшний день – это самый надежный и универсальный банк нашей страны, доверие к которому подтверждено годами и ...

Раздел кредита взятого в браке при разводе супругов, Юридические Советы

Как после развода делить кредит и другие долги После заключения брака, молодожены постепенно начинают обустраивать свое «гнездышко». Очень часто, некоторые детали обустройства, а иногда и все обустройство, приобретается за счет ...

Сбербанк» – Сбербанк Онлайн: часто задаваемые вопросы

Официальный сайт Сбербанка России Подключение и вход в систему Сбербанк Онлайн Как получить доступ к услуге Сбербанк Онлайн? Специального подключения к услуге Сбербанк Онлайн не требуется. Для доступа в систему ...

Что делать, если Вы набрали пять и более просроченных кредитов?

Авторский проект Тимофея Васильева Всем удачи, счастья и радости! Сегодняшняя статья — некая компиляция уже написанного мною материала. Зачем я ее выкладываю, сейчас Вам объясню. Многие посетители моего блога умеют ...

Выписка из ЕГРЮЛ через налоговую по ИНН – заказать с доставкой в Москве

Выписки из ЕГРЮЛ по ИНН с доставкой Юридическая компания «Госвыписка» — это профессиональный альянс юристов. Предлагаем клиентам расширенный круг услуг по срочному предоставлению официальных сведений о предприятиях с разной организационно-правовой ...

Какой банк даст кредит с плохой кредитной историей, КредиторПро-2017

Где дают кредит с просрочками и плохой кредитной историей? Оформи заявку и получи ответ из банка всего за 30 минут → Людей, попавших в трудную жизненную ситуацию, наверняка интересует вопрос ...

Банковский словарь: энциклопедический словарь банковских терминов и экономических понятий

Словарь банковских терминов и экономических понятий Программе повышения финансовой грамотности населения посвящается… А Б В Г Д Е Ж З И Й К Л М Н О П Р С ...

Может ли забрать банк в счет долга по кредиту: единственное жилье, машину, снять деньги с зарплатной карты или пенсию со сберкнижки, Юридические Советы

Что может забрать банк если нет денег платить за кредит: машину, квартиру, снять деньги с карточки, пенсию, пособие Сегодня большинство россиян живут за чертой бедности, это факт. В связи с ...

Рефинансирование ипотеки в 2017 году: в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ 24 и других банках

Рефинансирование ипотечного кредита Кредиты, направляемые на приобретение жилья, отличаются своей долгосрочностью. Каждый банк желает иметь как можно больше клиентов-ипотечников. Ведь за это он получает неплохое вознаграждение в виде процентов от ...

Где можно купить акции Сбербанка России и узнать их стоимость? » Акции » Миллион шаг за шагом

Где можно купить акции Сбербанка России и узнать их стоимость? Акции Сбербанка торгуются на двух российских фондовых биржах РТС и ММВБ. Вы можете купить акции Сбербанка через профессиональных участников рынка ...

Подать заявку на потребительский кредит в Совкомбанке

Совкомбанк — онлайн заявка на потребительский кредит. Совкомбанк предлагает жителям России, которым нужны деньги в долг, множество кредитных программ. Для получения денег в долг от банка не нужно никуда ходить ...

Проверить кредитную историю онлайн: получить и посмотреть свою кредитную историю в интернете – запрос в бюро кредитных историй оnline на сайте

Получение кредитного отчета Как воспользоваться услугой Заполнить все необходимые поля. Активация – это разовая процедура, которая служит для подтверждения вашей личности. Кредитная история, полученная в Личном кабинете, содержит важную информацию. ...

Золотая карта ВТБ-24: дебетовая и кредитная

Как получить золотую карту банка ВТБ-24? ВТБ-24 предлагает разные карты: классические, золотые и платиновые карты. Особый интерес представляют именно золотые дебетовые и кредитные продукты, так как при их оформлении можно ...

Россельхозбанк кредит на строительство дома: условия, проценты и программы банка

Россельхозбанк кредит на строительство дома: условия, проценты и программы банка Ипотечное кредитование помогает многим нашим согражданам обзавестись своим жильем, улучшить свои условия проживания. Но некоторым недостаточно просто переехать в квартиру ...

Рейтинг@Mail.ru